A medida que la economía mundial se recupera de lo peor de la pandemia del COVID-19, el crédito al consumo ha ido en constante aumento:
- En mayo de 2021, las cifras de Equifax mostraron que la deuda total de los consumidores estadounidenses ascendía a 14,72 billones de dólares, un aumento del 4% respecto a mayo de 2020.
- El 72% del total de la deuda de los consumidores (10,6 billones de dólares) consistía en deuda hipotecaria, incluidos los préstamos con garantía hipotecaria, mientras que la deuda no hipotecaria era responsable de 4,13 billones de dólares. El 32,8% de esta cifra procedía de préstamos y arrendamientos para automóviles.
- TransUnion sugiere que el crédito al consumo aumentará aún más en 2022 a medida que las instituciones financieras "recalibren sus estrategias de crecimiento", expandiéndose hacia los niveles de riesgo subprime y near-prime.
Este aumento del crédito al consumo se produce tras unos índices de morosidad mejores de lo esperado, con tasas de morosidad grave actualmente muy por debajo de los niveles anteriores a la pandemia. Pero los resultados pasados no garantizan los resultados futuros. Las instituciones financieras podrían estar en condiciones de ampliar el crédito que ofrecen a los consumidores, pero deben prepararse por si algunos consumidores tienen dificultades para devolverlo.
Este blog explorará tres categorías clave de créditos al consumo que van a aumentar en 2022: préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos personales. A continuación, se profundizará en las 5 características imprescindibles del software de cobro de deudas que permitirán a las instituciones financieras recuperar con éxito todo lo que se les debe.
Se espera que 3 categorías clave de crédito al consumo se amplíen a clientes no preferentes en 2022
Según las previsiones de TransUnion, los préstamos para automóviles, las tarjetas de crédito y los préstamos personales son las principales categorías de crédito al consumo que todos los agentes financieros deberán tener en cuenta en 2022 (como muestran las cifras siguientes).
1. El mercado de préstamos para automóviles
Aunque se prevé que el mercado estadounidense de préstamos para automóviles crezca en 2022 (en 0,6 millones, lo que supone un aumento interanual del 2%), es probable que este crecimiento siga viéndose obstaculizado por problemas de inventario. Debido a la pandemia del COVID-19 y a las sanciones comerciales, la escasez mundial de chips informáticos está afectando a un gran número de sectores, y el mercado del automóvil no es una excepción.
Sin embargo, tal y como están las cosas, "se prevé que las originaciones no preferentes aumenten de 9,4 millones en 2021 a 10,0 millones en 2022, lo que representa una mayor proporción de todos los préstamos para automóviles". Con los precios alcanzando niveles récord (incluso para los coches usados), el mercado de préstamos para automóviles está preparado para unos años fuertes, especialmente una vez que se resuelvan los actuales problemas de suministro de chips.
2. El mercado de las tarjetas de crédito
Antes de la pandemia, aproximadamente el 38% de las cuentas de tarjetas de crédito pertenecían a prestatarios no preferentes. En 2021, esta cifra aumentó al 42%, mientras que se espera que se mantenga prácticamente igual (41%) en 2022.
Este buen comportamiento se produce después de un año estelar, con un récord de 19,3 millones de originaciones sólo en el segundo trimestre de 2021. A medida que los consumidores empiecen a gastar más en gastos relacionados con el ocio, como los viajes internacionales o las vacaciones, es probable que los saldos de las tarjetas sigan aumentando a lo largo del año.
3. El mercado de los préstamos personales
Los préstamos personales sin garantía están comenzando a recuperarse, y los 4,43 millones de iniciaciones en el tercer trimestre de 2021 representan el mayor número desde los niveles prepandémicos. De hecho, se espera que los préstamos personales sin garantía crezcan un 11% entre los consumidores no preferentes en 2022. Las cifras de 2021 mostraron que la generación Z es la que más aumenta los préstamos personales sin garantía, y se espera que esto continúe.
¿Qué significa esto para las instituciones financieras?
El aumento del crédito al consumo apunta ciertamente a un futuro económico positivo tras la pandemia. Sin embargo, esto es sólo una cara de la historia.
El aumento de la inflación está provocando una incertidumbre generalizada: el 81% de los consumidores estadounidenses están actualmente muy preocupados por la inflación. Como la inflación afecta más a los prestatarios con menores ingresos (es decir, los consumidores que suelen pertenecer a los niveles de riesgo subprime y near-prime), puede provocar un fuerte aumento de las tasas de morosidad.
Además, la aparición del "compre ahora y pague después" (BNPL) permite a los consumidores gastar un dinero que aún no poseen. Como es lógico, esto aumenta el riesgo de morosidad. Por ello, las instituciones financieras deben adelantarse a la curva, implementándose con el último (y más eficaz) software de cobro de deudas.
5 características imprescindibles de un software de cobro de deudas
No todos los programas informáticos de cobro de deudas son iguales, ni igual de eficaces. Hay 5 características clave que separan a los mejores del resto.
1. Un algoritmo avanzado de cobro de deudas
El software líder de cobro de deudas aprovecha la inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático (ML) para ayudar a los equipos de cobro a optimizar sus estrategias. La IA y el ML recopilan datos fundamentales sobre cómo interactúan los consumidores con las estrategias de reclamación que se les ofrecen. Por ejemplo, esto abarca todo, desde la tasa de apertura del correo electrónico hasta el porcentaje de visitantes de la página de aterrizaje de pago que completaron con éxito un pago.
La IA puede analizar estos datos para evaluar el rendimiento y mejorar los esfuerzos futuros. Ayudan a los agentes a entender qué estrategias funcionan mejor para cada segmento de consumidores, a optimizar sus materiales de reclamación y a mejorar las tasas de reembolso en general. Son herramientas indispensables para los equipos de cobros modernos, ya que les ayudan a afinar automáticamente su enfoque de forma continua.
2. Constructor de páginas de aterrizaje personalizable
Los constructores de páginas de aterrizaje sin código permiten a los agentes de cobros crear páginas de aterrizaje personalizables en minutos, gracias a su sencilla funcionalidad de arrastrar y soltar. Los agentes ya no tendrán que recurrir a la ayuda de sus colegas del departamento de informática para crear o editar páginas de destino de reembolso.
Esto aumenta la productividad de todo el equipo, permitiendo a los empleados de cobros reaccionar rápidamente a los datos entrantes y crear experiencias de cliente (CX) personalizadas para cada segmento concreto. Pueden añadir botones, opciones de pago y permitir a los consumidores establecer planes de pago a plazos, todo ello sin necesidad de saber codificar.
3. Funcionalidad flexible de autoservicio
Los consumidores aprecian poder devolver lo que deben en sus propias condiciones. En otras palabras, utilizando su canal preferido, devolviendo tanto (o tan poco) como puedan permitirse, en el momento que les convenga.
Aquí es donde entra en juego la función de autoservicio. Da a los consumidores el control sobre el proceso, aumentando su sensación de agencia personal. A su vez, esto aumenta considerablemente las tasas de reembolso.
4. Software escalable en la nube
Las instituciones financieras necesitan trabajar con proveedores que escalen a medida que crecen y que permitan a los equipos remotos trabajar juntos de forma eficaz. En otras palabras, con proveedores de software escalables y que den prioridad a la nube.
Además, estas soluciones pueden integrarse fácilmente en los sistemas heredados de las instituciones financieras, reduciendo el tiempo de inactividad y aumentando la productividad.
5. Cuadro de mando basado en datos
Al trabajar con un cuadro de mando basado en datos, los gestores de cobros pueden actuar con conocimiento de causa en todo momento. Pueden medir el éxito de sus distintas estrategias y afinar las más eficaces.
Los departamentos de cobros pueden eliminar todas las conjeturas de su enfoque de reclamación, maximizando la posibilidad de que los clientes morosos les devuelvan rápidamente el dinero.
Prepárese para el aumento del crédito al consumo en 2022
El crédito al consumo se recuperará con fuerza en 2022, especialmente en los sectores de préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y préstamos personales. Sin embargo, la inflación y la BNPL probablemente aumentarán la morosidad, por lo que las entidades financieras deben actuar con rapidez.
Mediante la aplicación de herramientas de cobro de deudas preparadas para el futuro, pueden perfeccionar sus operaciones de cobro y minimizar la morosidad de los consumidores.
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