Covid-19-pandemin har varit tuff för alla - även för finansinstituten. Den utbredda finansiella instabiliteten ledde till förlorade arbetstillfällen och permitteringar, vilket gjorde att miljontals människor inte kunde betala sina räkningar. Som ett resultat av detta gick regeringarna in och införde välbehövliga lånemoratorier eller skuldlättnader, dvs. en fördröjning av betalningen av skulder eller skyldigheter:
- En mängd olika moratorier har införts över hela världen: vräkningsmoratorium, uppskov med elräkningar, moratorium för återbetalning av lån med mera. Dessa åtgärder har gett människor en känsla av ekonomisk trygghet, om än bara för stunden.
- Men lånemoratorier kan inte fortsätta för evigt. Enligt Europeiska centralbanken (ECB) är det faktiskt så att "Lån som kommer från [Europeiska bankmyndighetens] (EBA) moratorier och de andra covid-19-anståndsåtgärderna har hittills utvecklats något sämre än den totala låneboken, medan tecken på försämrad kreditkvalitet (steg 2) är tydliga bland utestående åtgärder."
- Detta är dåliga nyheter för finansinstituten. I Spanien, till exempel, har 87% av moratorierna redan löpt ut - och landets banker är för närvarande 8 miljarder euro i fallissemang.
Det här blogginlägget kommer att gå in på vad moratorier är, vilka typer av skulder de täcker, de problem som uppstår när de löper ut och varför finansinstitut måste agera snabbt.
Vad är ett moratorium - och hur fungerar det under en pandemi?
Ett moratorium är i princip "en lagstadgad period av försening i fullgörandet av en rättslig förpliktelse eller betalningen av en skuld". Tänk dig att du är skyldig 2 000 euro per månad i hyra men just har förlorat ditt jobb. Om det finns ett moratorium för vräkning skulle det vara olagligt att avhysa dig från din hyreslägenhet - även om du inte kan betala hyran. Eller du kanske har ett lån på 10 000 euro och betalar vanligtvis 500 euro i månaden för att betala tillbaka det. Om ett lånemoratorium infördes skulle du kunna ställa in betalningarna helt och hållet tills moratoriet har löpt ut. Ett moratorium är i princip "en lagligt godkänd period av försening i fullgörandet av en rättslig förpliktelse eller betalningen av en skuld". Tänk dig att du är skyldig 2 000 euro per månad i hyresbetalningar men just har förlorat ditt jobb. Om det finns ett moratorium för vräkning skulle det vara olagligt att avhysa dig från din hyreslägenhet - även om du inte kan betala hyran. Eller du kanske har ett lån på 10 000 euro och betalar vanligtvis 500 euro i månaden för att betala tillbaka det. Om ett lånemoratorium införs kan du ställa in betalningarna helt och hållet tills moratoriet har löpt ut.
Som du säkert förstår är moratorier särskilt välkomna under perioder med betydande ekonomiska svårigheter (t.ex. en pandemi eller en lågkonjunktur). De spelar en avgörande roll för att stödja människor genom tuffa tider och hålla allmänna samhällsstörningar på ett minimum. Ett vräkningsmoratorium innebär till exempel att människor inte behöver lämna sina hem och det minskar också andra problem som hemlöshet eller risken för att människor i onödan sprider covid-19 när de flyttar ut.
Vilka typer av skulder är berättigade till moratorier?
Det finns tre huvudtyper av skulder som vanligtvis är berättigade till moratorier:
1. Hyres- och hypoteksskulder
Om husägare och hyresgäster har betalningsanmärkningar och inte kan betala sina planerade amorteringar (t.ex. bolån eller hyresbetalningar) måste de vanligtvis evakuera fastigheten.
Med hyres- och hypoteksmoratorium kan de fortsätta att bo i sitt hem tills moratoriet har löpt ut. Men om de vill fortsätta att bo i sitt hem efter moratoriets utgångsdatum måste de betala tillbaka eller lova att betala tillbaka vad de är skyldiga från moratoriets tidsperiod.
2. Konsumentkreditavtal (t.ex. lån och kreditkort)
När det gäller konsumentkrediter är räntan det största problemet under kristider. Att missa betalningar eller inte betala hela minimibetalningsbeloppet kommer att öka din ränta drastiskt. Så med moratorier behöver kvalificerade låntagare inte betala ränta utöver sin ränta för den angivna tidsperioden. Men med tanke på att detta bara är för låntagare som inte är försenade med sina betalningar.
Med moratorier för konsumentkrediter behöver företag och konsumenter dock inte göra sina planerade återbetalningar som vanligt. Denna policy ger låntagare ett välbehövligt andrum under osäkra ekonomiska tider.
3. Obetalda räkningar för el och bränsle
Moratorier för hyreslån och konsumentkrediter är bra, men de är inte de enda sakerna som människor måste betala för. Ta verktyg, till exempel. Att betala dina verktygsleverantörer kan vara en fråga om liv och död. Om du saknar uppvärmning under vintern kommer du att kämpa. Tyvärr har det rapporterats att över 80 miljoner amerikaner för närvarande kämpar för att betala sina räkningar till följd av COVID-19-recessionen.
Det är här ett moratorium för avstängning av verktyg kommer in, vilket gör det möjligt för människor att fortfarande få tillgång till välbehövliga resurser även om de inte kan betala för dem direkt.
Vad händer när moratorier löper ut?
Moratorier kan vara en livräddare för konsumenter under svåra tider, men det kommer inte att vara för evigt. Så småningom kommer kunderna att behöva betala vad de är skyldiga - eller ta konsekvenserna. Banker och företag kan inte vänta på att få betalt i all oändlighet. De måste dock ha en effektiv strategi på plats (som backas upp av robusta policyer) för att säkerställa att processen blir så smidig som möjligt.
Till att börja med kommer många människor att riskera att vräkas eftersom de inte kan betala vad de är skyldiga. Detta är ett särskilt oroande problem i både USA och Europa. Och människor som är starkt beroende av moratorier för allmännyttiga tjänster förväntas också drabbas hårt när de upphör.
Det andrum som moratorierna ger försvinner snabbt när de löper ut. Återbetalningarna kan ha pausats tillfälligt - men under den tiden har konsumenternas skulder ökat. Om alla olika moratorier upphör inom en kort tidsperiod kommer människor plötsligt att stå inför en stor hög med räkningar som många helt enkelt inte kan betala.
Men det är inte allt. När konsumenter inte kan betala vad de är skyldiga ser bankerna en kraftig ökning av antalet nödlidande exponeringar (NPE) och nödlidande lån (NPL). Detta orsakar sin egen dominoeffekt. Finansinstituten måste lägga mer tid, pengar och energi på att försöka driva in osäkra fordringar - många av dem kommer aldrig att realiseras. De kanske till och med måste sälja sin dåliga låneportfölj för en bråkdel av vad den egentligen är värd bara för att åtminstone få ut något värde av den.
Covid-19 har redan orsakat ekonomisk förödelse - men det är bara toppen av isberget. När moratorierna löper ut kommer både konsumenter och finansiella organisationer att behöva förhålla sig till verkligheten.
Hur finansinstituten kan förbereda sig inför att lånemoratorierna löper ut
Ankomsten av COVID-19-drivna NPL kan sannolikt försenas till 2022, särskilt med tanke på att regeringarna i EU, USA och Storbritannien redan har förlängt vissa moratorieåtgärder.
Banker och andra finansinstitut måste dock använda den här tiden till att förbereda sig för NPL:s och NPE:s förestående ankomst. De måste först och främst se till att de har rätt system på plats för att minska sannolikheten för att skulderna blir nödlidande. De behöver programvara för inkassohantering som erbjuder:
- Funktionalitet för självbetjäning: Låt konsumenterna ta kontroll över sina egna skuldåterbetalningar, vilket ger dem en känsla av att de kan påverka och ökar chansen att de engagerar sig i betalningsprocessen.
- Förmågor för ärendehantering: Gå in i detalj på varje enskild förfallen kund: deras utestående skulder, aktiva fordringar, ekonomiska historia, kommunikationspreferenser och så vidare. Behandla varje kund som en individ och skräddarsy ditt tillvägagångssätt efter deras specifika sammanhang och krav.
- Instrumentpaneler för affärsinformation: Hantera dina data mer effektivt och håll alltid ett öga på dina återvinningsmätvärden. Identifiera vad som fungerar och vad som inte gör det, och hitta den perfekta strategin för varje segment och varje individ.
- Finansiell bedömning och portföljförvaltning: Bedöm, analysera och förstå din skuldportfölj på djupet. Klassificera dina skulder i termer av risk och värdera din portfölj på lämpligt sätt i händelse av att du säljer dina NPL.
Rid på den annalkande vågen av NPL
Moratorier har haft en djupgående inverkan under hela pandemin och skyddat människor från konsekvenserna av att inte kunna uppfylla sina planerade återbetalningar. Men lånemoratorier kan inte ligga på is för evigt. När banker och leverantörer börjar jaga sina utestående skulder kommer de nödlidande lånen att stiga kraftigt.
Detta är verkligen en utmaning, men den är inte oöverstiglig. Genom att utnyttja en allt-i-ett-plattform för inkasso och återvinning kan finansinstituten förhindra att skulder blir misskötta och bättre värdera de som är NPL. Med andra ord kan de göra det bästa av en dålig situation.
Om du vill veta mer om receeve:s framtidssäkrade system för hantering av samlingar, boka en demo idag.
