Waarom moeten financiële instellingen snel handelen voordat de moratoria aflopen?

De COVID-19 pandemie heeft iedereen zwaar getroffen, ook de financiële instellingen. Wijdverspreide financiële instabiliteit resulteerde in banenverlies en werkonderbrekingen, waardoor miljoenen mensen hun rekeningen niet meer konden betalen. Als gevolg hiervan kwamen regeringen tussenbeide en introduceerden broodnodige moratoria op leningen of schuldverlichtingsopdrachten (DRO's), d.w.z. uitstel van betaling van schulden of verplichtingen:

• Overal ter wereld zijn er allerlei moratoria ingevoerd: uitzettingsmoratoria, uitstel van betaling van nutsrekeningen, moratoria op de terugbetaling van leningen en nog veel meer. Deze maatregelen hebben mensen een gevoel van financiële zekerheid gegeven, al was het maar voorlopig.
• Maar moratoria op leningen kunnen niet eeuwig voortduren. Volgens de Europese Centrale Bank (ECB): "leningen die voortkomen uit moratoria van de [European Banking Authority] (EBA) en de andere COVID-19-maatregelen voor uitstel hebben tot nu toe iets slechter gepresteerd dan de totale leningenportefeuille, terwijl er tekenen van een verzwakkende kredietkwaliteit (fase 2) zichtbaar zijn onder de uitstaande maatregelen."
• Dit is slecht nieuws voor financiële instellingen. In Spanje bijvoorbeeld is 87% van de surseances van betaling al verlopen en de banken van het land hebben op dit moment €8BN aan wanbetalingen.

In deze blogpost gaan we dieper in op wat moratoria zijn, welke soorten schulden ze dekken, de problemen die ontstaan als ze aflopen en waarom financiële instellingen snel moeten handelen.

Wat is een moratorium en hoe werkt het tijdens een pandemie?

In wezen verwijst uitstel van betaling naar "een wettelijk toegestane periode van vertraging in de nakoming van een wettelijke verplichting of de betaling van een schuld". Stel je voor dat je €2.000 per maand aan huurbetalingen verschuldigd bent, maar dat je net je baan bent kwijtgeraakt. In het geval van een uitzettingsmoratorium zou het illegaal zijn om je uit je huurwoning te verwijderen, zelfs als je je huur niet kunt betalen. Of misschien heb je een lening van €10.000 en betaal je normaal gesproken maandelijks €500 om deze terug te betalen. Als er een moratorium op leningen zou worden ingevoerd, zou je deze betalingen volledig kunnen opschorten totdat het moratorium is verstreken. In wezen verwijst een moratorium naar "een wettelijk toegestane periode van vertraging in de nakoming van een wettelijke verplichting of de betaling van een schuld". Stel je voor dat je €2.000 per maand aan huurbetalingen verschuldigd bent, maar net je baan bent kwijtgeraakt. In het geval van een uitzettingsmoratorium zou het illegaal zijn om je uit je huurwoning te verwijderen, zelfs als je je huur niet kunt betalen. Of misschien heb je een lening van €10.000 en betaal je normaal gesproken maandelijks €500 om deze terug te betalen. Als er een moratorium op leningen wordt ingevoerd, kun je deze betalingen volledig stopzetten totdat het moratorium is afgelopen.

Zoals je je kunt voorstellen, zijn moratoria vooral welkom tijdens perioden van grote economische tegenspoed (zoals een pandemie of een recessie). Ze spelen een cruciale rol om mensen door moeilijke tijden heen te helpen en de algemene maatschappelijke ontwrichting tot een minimum te beperken. Een uitzettingsmoratorium betekent bijvoorbeeld dat mensen hun huis niet hoeven te verlaten en het vermindert ook andere problemen zoals dakloosheid of de kans dat mensen onnodig COVID-19 verspreiden terwijl ze verhuizen.

Welke soorten schulden komen in aanmerking voor moratoria?

Er zijn 3 hoofdtypes van schulden die meestal in aanmerking komen voor moratoria:

1. Achterstallige huur en hypotheek

Als huiseigenaren en huurders een betalingsachterstand hebben en niet aan hun geplande aflossingen kunnen voldoen (zoals hypotheek- of huurbetalingen), dan moeten ze meestal het pand ontruimen.

Met een huur- en hypotheekmoratorium kunnen ze in hun huis blijven wonen tot de surseance is afgelopen. Als ze echter in hun huis willen blijven wonen na de vervaldatum van de surseance, moeten ze terugbetalen of beloven terug te betalen wat ze verschuldigd zijn uit de periode van surseance.

2. Consumentenkredietovereenkomsten (bijv. leningen en creditcards)

Bij consumentenkrediet is rente het grootste probleem in tijden van crisis. Als je betalingen mist of niet het volledige minimumbedrag betaalt, stijgt je rente drastisch. Met moratoria hoeven kredietnemers die hiervoor in aanmerking komen geen rente te betalen bovenop hun rente voor de gegeven tijdsperiode. Maar gezien het feit dat dit alleen geldt voor leners die niet te laat zijn met hun betalingen.

Met moratoria op consumentenkrediet hoeven bedrijven en consumenten hun geplande aflossingen echter niet zoals gewoonlijk te doen. Dit beleid biedt kredietnemers de broodnodige adempauze in onzekere economische tijden.

3. Achterstallige betalingen voor nutsvoorzieningen en brandstof

Moratoria voor huur/hypotheek en consumptief krediet zijn geweldig, maar ze zijn niet de enige dingen die mensen moeten betalen. Neem bijvoorbeeld nutsvoorzieningen. Het betalen van je nutsbedrijven kan een kwestie van leven of dood zijn. Als je in de winter geen verwarming hebt, ga je het moeilijk krijgen. Helaas is bekend dat meer dan 80 miljoen Amerikanen momenteel moeite hebben om hun rekeningen te betalen als gevolg van de COVID-19 recessie.

Dit is waar een moratorium op het afsluiten van nutsvoorzieningen om de hoek komt kijken, zodat mensen nog steeds toegang hebben tot de broodnodige middelen, zelfs als ze niet in staat zijn om er meteen voor te betalen.

Wat gebeurt er als moratoria aflopen?

Moratoria kunnen een redding zijn voor consumenten in moeilijke tijden, maar ze zullen niet eeuwig duren. Uiteindelijk zullen klanten moeten betalen wat ze verschuldigd zijn of de gevolgen moeten dragen. Banken en bedrijven kunnen niet eindeloos wachten tot ze betaald worden. Ze moeten echter wel een effectieve strategie hebben (ondersteund door een robuust beleid) om ervoor te zorgen dat dit proces zo naadloos mogelijk verloopt.

Om te beginnen zullen veel mensen het risico lopen uit hun huis te worden gezet omdat ze niet kunnen betalen wat ze verschuldigd zijn. Dit is een bijzonder zorgwekkend probleem in zowel de VS als Europa. En mensen die sterk afhankelijk zijn van moratoria op nutsvoorzieningen zullen naar verwachting ook zwaar worden getroffen zodra deze aflopen.

De adempauze die moratoria bieden, zal snel verdwijnen zodra ze aflopen. De aflossingen zijn dan wel tijdelijk gepauzeerd, maar in die tijd zijn de schulden van consumenten opgelopen. Als verschillende moratoria allemaal binnen korte tijd aflopen, worden mensen plotseling geconfronteerd met een enorme stapel rekeningen die velen van hen simpelweg niet kunnen betalen.

Maar dit is niet alles. Wanneer consumenten niet kunnen betalen wat ze verschuldigd zijn, zien banken het aantal niet-renderende posities (NPE's) en niet-renderende leningen (NPL's) sterk stijgen. Dit veroorzaakt zijn eigen domino-effect. Financiële instellingen moeten meer tijd, geld en energie steken in het innen van oninbare vorderingen, waarvan er veel nooit zullen worden gerealiseerd. Misschien moeten ze zelfs hun portefeuille slechte leningen verkopen voor een fractie van wat die echt waard is, alleen maar om er nog enige waarde uit te halen.

COVID-19 heeft al een economische ravage aangericht - maar dit is nog maar het topje van de ijsberg. Wanneer de moratoria aflopen, zullen zowel consumenten als financiële organisaties de realiteit onder ogen moeten zien.

Hoe financiële instellingen zich kunnen voorbereiden op het aflopen van moratoria op leningen

De komst van door COVID-19 veroorzaakte NPL's zal waarschijnlijk worden uitgesteld tot 2022, vooral als je bedenkt dat de regeringen van de EU, de VS en het VK bepaalde moratoria al hebben verlengd.

Banken en andere financiële instellingen moeten deze tijd echter gebruiken om zich voor te bereiden op de komst van NPL's en NPE's. Ze moeten er in de eerste plaats voor zorgen dat ze met de juiste systemen werken om de kans te verkleinen dat schulden oninbaar worden. Ze moeten er eerst en vooral voor zorgen dat ze met de juiste systemen werken om de kans te verkleinen dat schulden oninbaar worden. Ze hebben software voor incassomanagement nodig die het volgende biedt

• Zelfbedieningsfunctionaliteit: Geef consumenten de controle over hun eigen schuldaflossingen, geef ze een gevoel van zeggenschap en vergroot de kans dat ze het aanmaningsproces in gang zetten.
• Mogelijkheden voor casemanagement: Ga dieper in op de specifieke kenmerken van elke individuele klant met betalingsachterstanden: hun openstaande schulden, actieve claims, financiële geschiedenis, communicatievoorkeuren, enzovoort. Behandel elke klant als een individu en stem uw aanpak af op zijn specifieke context en vereisten.
• Dashboards met bedrijfsinformatie: Beheer je gegevens effectiever en houd je recovery-metriek altijd in de gaten. Identificeer wat werkt en wat niet, en bepaal de ideale strategie voor elk segment en elk individu.
• Financiële beoordeling en portfoliobeheer: Uw schuldenportefeuille grondig beoordelen, analyseren en begrijpen. Classificeer uw schulden in termen van risico en waardeer uw portefeuille op de juiste manier in het geval u uw NPL's verkoopt.

Meegaan op de dreigende golf van NPL's

Moratoria hebben tijdens de pandemie een grote invloed gehad en mensen beschermd tegen de gevolgen van het niet kunnen voldoen aan hun geplande aflossingen. Maar moratoria op leningen kunnen niet eeuwig in de ijskast blijven staan. Als banken en nutsbedrijven achter hun uitstaande schulden aan gaan, zullen de NPL's sterk stijgen.

Dit is inderdaad een uitdaging, maar niet onoverkomelijk. Door gebruik te maken van een alles-in-één incasso- en invorderingsplatform kunnen financiële instellingen voorkomen dat schulden oninbaar worden en kunnen ze NPL's beter waarderen. Met andere woorden, ze kunnen het beste maken van een slechte situatie.

Boek vandaag nog een demo voor meer informatie over receeve's toekomstbestendige collectiebeheersysteem.