Tot een paar jaar geleden konden alleen banken geld lenen aan consumenten, maar dat is allemaal veranderd. De toegenomen connectiviteit zorgt nu voor een eenvoudigere toegang tot krediet, met verschillende leenopties en talloze verkopers die beschikbaar zijn voor gebruikers. 

De volgende statistieken benadrukken de verschuiving in het leengedrag van consumenten:

1. De gemiddelde digitale leendeal steeg in 2021 met 63%.

2. De wereldwijde industrie voor ingebedde leningen zal van 2022 tot 2029 groeien met een samengesteld jaarlijks groeipercentage van 27,5%.
   
   
3. Tegen 2030 zal de hele geïntegreerde financiële sector (inclusief geïntegreerde leningen, verzekeringen en betalingen) $7,2TN waard zijn. 

Het groeiende marktaandeel van deze niet-financiële bedrijven vormt een uitdaging voor traditionele kredietverstrekkers om te moderniseren en efficiënter en gemakkelijker diensten te verlenen. Maar de verandering in consumententrends in de richting van eenvoudig toegankelijk krediet stelt de verstoorders van de sector voor een aantal leenproblemen - vooral in een volatiel economisch klimaat. 

Ontdek waarom embedded finance steeds populairder wordt, welke uitdagingen fintechs op het gebied van betalingen moeten overwinnen en hoe belangrijk software voor incassomanagement is.

Wat is geïntegreerde financiering?

Embedded finance is een overkoepelende term voor de integratie van financiële oplossingen in de diensten van niet-financiële entiteiten, en het wordt steeds populairder in verschillende sectoren. Een groeiend aantal detailhandelaren heeft bijvoorbeeld BNPL-betalingsproviders (Buy Now, Pay Later) zoals Afterpay en Klarna ingebouwd in hun online kassasystemen, waardoor klanten snel en eenvoudig toegang hebben tot geld zonder gebruik te hoeven maken van externe financiële systemen. 

Het idee van ingebouwde leningen is inherent verbonden met open bankieren - eensysteem waarin gebruikers financiële diensten van derden toegang geven tot hun persoonlijke financiële gegevens. Dit proces wordt vergemakkelijkt door API's (Application Program Interfaces), softwaretools waarmee apps veilig met elkaar kunnen communiceren om de toegang tot financiële gegevens te stroomlijnen. De wetgeving in het Verenigd Koninkrijk en in de EU schrijft voor dat banken en financiële instellingen, zodra ze toestemming hebben gegeven, klantgegevens moeten delen met andere financiële instellingen, waardoor kleinere bedrijven bijna onmiddellijk leningen kunnen verstrekken.

Een van de sterke punten van geïntegreerde financiering is het vermogen om pijnpunten bij aankopen weg te nemen. De fysieke toegang tot en het delen van contant geld om een transactie te voltooien kan al genoeg zijn om een aankoop helemaal te ontmoedigen. Maar embedded payments zijn een manier om barrières weg te nemen en de koopinspanning te verzachten. 

De commerciële toepassingen van embedded finance

In-app betalingen

In het geval van ride-sharing apps zoals Uber en Gett is de afschaffing van contant geld een belangrijk verschil met traditionele taxidiensten. In plaats van te moeten zoeken naar kleingeld, worden klanten automatisch gefactureerd zodra hun rit voltooid is.  

Kaarttransacties

Platformen zoals PayPal en Google Wallet bieden connectiviteit met traditionele banksystemen en fungeren als tussenpersoon tussen gebruikers en hun banken. Deze tools maken verbinding met de bankrekeningen en creditcards van gebruikers en laten de consument kiezen van welke rekening het geld wordt afgehaald als het tijd is om te betalen. Alle transacties worden vervolgens verwerkt via de tussenliggende platforms.

Betaalrekeningen met een merknaam

Steeds meer niet-financiële bedrijven begeven zich op financieel gebied door bankproducten aan te bieden. 

Grover, Europa's grootste bedrijf voor tech-abonnementen voor consumenten, heeft onlangs de lancering van de Grover Card aangekondigd. De Visa Debit card, uitgegeven door Solaris, is toegankelijk via de Grover app en stelt klanten in Duitsland in staat om 3% rendement te claimen op dagelijkse aankopen, die vervolgens worden bijgehouden en ingewisseld tegen tech-abonnementen binnen de app. Deze gamified tracking- en beloningservaring benadrukt de verhoogde personalisatie die beschikbaar is via geïntegreerde financiële tools.

Toevoegingen kopen

Net zoals financieringsproducten in verkooppunten ad-hoc lenen snel en efficiënt maken, wordt het aanschaffen van aanvullende goederen en diensten ook een naadloze ervaring.

De geïntegreerde verzekeringsmarkt, met een geschatte waarde van 700 miljard dollar in 2020, geeft consumenten direct bij aankoop toegang tot de dekking die ze nodig hebben. Dit stelt merken in staat om hun waardepropositie te verbeteren en bevordert klantenbinding op de lange termijn.

De voordelen van ingebedde leensystemen

Snelle toegang tot fondsen

Traditionele kredietverleningsprocessen zijn tijdrovend, met een doorlooptijd van één tot drie maanden. Deze lange doorlooptijd is vaak niet haalbaar voor consumenten die snel krediet nodig hebben, wat de waarde onderstreept van fintechs die on-demand toegang tot leningen bieden. 

Nadruk op personalisatie

De meeste conventionele kredietverstrekkers bieden brede, algemene leenoperaties en bedienen klanten met uniforme processen. Maar niet-financiële bedrijven hebben vaak toegang tot rijke gegevens die banken niet hebben, zoals koopgeschiedenis en aankoopfrequentie. Hierdoor kunnen neobanken en andere kredietverstrekkers ervaringen op maat bieden, rekening houden met klantvoorkeuren en het aankooptraject van gebruikers verbeteren.

Snelle service 

Vóór de komst van geïntegreerde financiering waren consumenten verplicht om leningen af te sluiten of creditcards te gebruiken om geld te lenen, waarbij ze de financiële last van hoge rentetarieven moesten dragen. Embedded lending biedt echter veel gunstigere voorwaarden, met wekelijkse of maandelijkse renteloze aflossingen, waardoor de koopflexibiliteit tijdens het koopproces toeneemt. 

Uitdagingen voor fintechs op het gebied van leningen

1. Beveiliging van gegevens 

Hoewel systeemintegraties gestroomlijnde service en naadloze klantreizen mogelijk maken, kan het gebruik van API's leiden tot tal van operationele uitdagingen, zoals inbreuken op de systeembeveiliging en de vertrouwelijkheid van gebruikersgegevens. Om deze problemen te beperken, zijn strikte risicomanagementcontroles en beveiligingskaders nodig. Toezicht op dit gebied kan enorme reputatierisico's met zich meebrengen voor financiële entiteiten. 

2. Detectie van klantrisico's 

Hoewel conventionele banken misschien geen inzicht hebben in consumentengedrag en aankoopvoorkeuren van gebruikers, kunnen ze door het gebruik van financiële gegevens wel nauwkeurig vaststellen wie een hoog en wie een laag risico loopt. Het bijhouden van aflossingen en rekening-courantkredieten is een bescherming tegen mogelijke wanbetaling. Maar bedrijven met ingebouwde leendiensten kunnen risicoleners niet gemakkelijk identificeren. Dit resulteert in een systeem waarbij klanten op uniforme wijze dezelfde aflossingsvoorwaarden krijgen, ongeacht hun financiële status. 

Een gevolg van deze open leningen is een toename van het aantal wanbetalingen bij fintech-leningen in vergelijking met traditionele leningen. Bij fintechleningen is de kans zelfs twee keer zo groot als bij conventionele bankleningen dat er na 15 maanden sprake is van wanbetaling.

3. Toegang tot kapitaal 

De flexibiliteit en efficiëntie van ingebedde leningen zorgt voor een sterke toename van de adoptiecijfers: de BNPL-markt groeit met 39% per jaar. Maar een open-deur leenbeleid vergroot het potentieel van wijdverspreide adoptie door consumenten met een hoog risico, wat een verdere negatieve invloed heeft op de niet-terugbetalingspercentages.

Om het nog erger te maken, ontbreekt het fintechs steevast aan de kapitaalreserves van traditionele banken, wat in combinatie met een hogere gemiddelde waarde van leningen dan die van hun tegenhangers zonder verstoring, zorgt voor uitdagingen op het gebied van cashflow naarmate het aantal wanbetalingen toeneemt. 

De problemen van ingebedde leningen aanpakken

Embedded finance heeft de focus van de consument verlegd van kredietprocessen naar producten en diensten. De stroomlijning van transacties verwijdert toegangsbelemmeringen en herdefinieert het financiële product als een incidentele stap binnen het grotere aankooptraject. Niettemin vormen de duidelijke en aanwezige risico's van bijna drempelloze leningen een reeks uitdagingen en problemen in het schuldinvorderingsproces. 

Gelukkig is de op maat gemaakte, datagestuurde aanpak van ingebedde leningen nu gemakkelijk beschikbaar in schuldbeheersystemen, die essentiële inzichten in consumenten bieden en gepersonaliseerde incassoprocessen mogelijk maken. 

Stappen naar een succesvol herstel

Nu lenen steeds digitaler wordt, stappen steeds meer bedrijven over van legacy-systemen op AI-gebaseerde incasso-oplossingen en implementeren ze robuuste tools voor incassomanagement om de invordering te beheren. 

Bedrijven transformeren hun benadering van debiteurenbeheer door gebruik te maken van de inzichten die cloud-gebaseerde, datagestuurde platforms bieden om aanmaningsstrategieën op maat te ontwikkelen. Hierdoor kunnen incassoteams hun aanpak verbeteren met meer flexibiliteit en efficiëntie - zonder dat er IT-professionals nodig zijn. 

Voor bedrijven die op grote schaal opereren, zijn A/B-tests een hulpmiddel van onschatbare waarde voor het meten van processucces, het segmenteren van klantgroepen en het verhogen van terugvorderingspercentages. En om de klantervaring te verbeteren, kunnen consumenten met selfservice betalingsfuncties hun schulden autonoom beheren.

Uiteindelijk zorgt de nadruk op personalisering - zowel in de berichtgeving als in de keuze van de betaalmethode - voor een consistente, vertrouwde gebruikerservaring, van de eerste aankoop tot de terugbetaling van de schuld. Dit stelt bedrijven in staat om middelen beter toe te wijzen en na verloop van tijd betere terugbetalingspercentages te realiseren.