La pandémie de COVID-19 a été dure pour tout le monde, y compris pour les institutions financières. L'instabilité financière généralisée a entraîné des pertes d'emploi et des congés, laissant des millions de personnes dans l'incapacité de payer leurs factures. En conséquence, les gouvernements sont intervenus et ont introduit des moratoires sur les prêts ou des ordonnances d'allègement de la dette (DRO), c'est-à-dire un délai dans le paiement des dettes ou des obligations :
- Une grande variété de moratoires a été introduite à travers le monde : moratoire sur les expulsions, report des factures de services publics, moratoire sur les remboursements de prêts, etc. Ces mesures ont donné aux gens un sentiment de sécurité financière, ne serait-ce que pour le moment.
- Mais les moratoires sur les prêts ne peuvent pas durer éternellement. En effet, selon la Banque centrale européenne (BCE): "les prêts issus des moratoires [de l'Autorité bancaire européenne] (ABE) et des autres mesures d'abstention COVID-19 ont jusqu'à présent enregistré des résultats légèrement inférieurs à ceux de l'ensemble du portefeuille de prêts, tandis que des signes d'affaiblissement de la qualité du crédit (stade 2) sont apparents parmi les mesures en cours".
- C'est une mauvaise nouvelle pour les institutions financières. En Espagne, par exemple, 87 % des moratoires ont déjà expiré et les banques du pays sont actuellement en défaut de paiement pour un montant de 8 milliards d'euros.
Cet article de blog se penche sur ce que sont les moratoires, les types de dettes qu'ils couvrent, les problèmes qui apparaissent à leur expiration et les raisons pour lesquelles les institutions financières doivent agir rapidement.
Qu'est-ce qu'un moratoire et comment fonctionne-t-il en cas de pandémie ?
Pour l'essentiel, un moratoire désigne "une période de retard légalement autorisée dans l'exécution d'une obligation légale ou le paiement d'une dette". Imaginons que vous deviez 2 000 euros de loyer par mois et que vous veniez de perdre votre emploi. En cas de moratoire sur les expulsions, il serait illégal de vous expulser du logement que vous louez, même si vous ne pouvez pas payer votre loyer. Ou encore, vous avez contracté un prêt de 10 000 euros et vous versez habituellement 500 euros par mois pour le rembourser. Si un moratoire sur les prêts était instauré, vous pourriez interrompre totalement ces paiements jusqu'à l'expiration du moratoire. Un moratoire désigne essentiellement "une période de retard légalement autorisée dans l'exécution d'une obligation légale ou le paiement d'une dette". Imaginons que vous deviez 2 000 euros de loyer par mois et que vous veniez de perdre votre emploi. En cas de moratoire sur les expulsions, il serait illégal de vous expulser du logement que vous louez, même si vous ne pouvez pas payer votre loyer. Ou encore, vous avez contracté un prêt de 10 000 euros et vous versez habituellement 500 euros par mois pour le rembourser. Si un moratoire sur les prêts était instauré, vous pourriez interrompre ces paiements jusqu'à l'expiration du moratoire.
Comme vous pouvez l'imaginer, les moratoires sont particulièrement bienvenus pendant les périodes de difficultés économiques importantes (comme une pandémie ou une récession). Ils jouent un rôle essentiel en aidant les gens à traverser les périodes difficiles et en limitant au maximum les perturbations sociétales. Par exemple, un moratoire sur les expulsions signifie que les gens n'ont pas à quitter leur logement et réduit également d'autres problèmes tels que le sans-abrisme ou le risque que les gens répandent inutilement COVID-19 en déménageant.
Quels types de dettes peuvent faire l'objet d'un moratoire ?
Il existe trois principaux types de dettes qui peuvent généralement faire l'objet d'un moratoire :
1. Arriérés de loyers et d'hypothèques
Si les propriétaires et les locataires ont des arriérés de paiement et ne sont pas en mesure d'honorer les échéances prévues (par exemple, le remboursement d'un prêt hypothécaire ou d'un loyer), ils sont généralement obligés d'évacuer les lieux.
Avec le moratoire sur les loyers et les hypothèques, ils peuvent continuer à vivre dans leur logement jusqu'à l'expiration du moratoire. Toutefois, s'ils veulent continuer à vivre dans leur logement au-delà de la date d'expiration du moratoire, ils doivent rembourser ou promettre de rembourser ce qu'ils doivent pendant la période du moratoire.
2. Contrats de crédit à la consommation (par exemple, prêts et cartes de crédit)
En matière de crédit à la consommation, les intérêts sont le principal problème en période de crise. Le fait d'omettre des paiements ou de ne pas payer la totalité du montant minimum augmente considérablement les intérêts. Avec les moratoires, les emprunteurs éligibles n'ont pas à payer d'intérêts en plus de leurs intérêts pour la période donnée. Toutefois, cette mesure ne s'applique qu'aux emprunteurs qui n'ont pas de retard de paiement.
Toutefois, avec les moratoires sur le crédit à la consommation, les entreprises et les consommateurs ne sont pas obligés d'effectuer les remboursements prévus comme d'habitude. Cette politique offre aux emprunteurs un répit bien nécessaire en période d'incertitude économique.
3. Arriérés de services publics et de carburant
Les moratoires sur les loyers, les hypothèques et le crédit à la consommation sont une bonne chose, mais ce ne sont pas les seules choses que les gens doivent payer. Prenons l'exemple des services publics. Payer vos fournisseurs de services publics peut être une question de vie ou de mort. Si vous n'avez pas de chauffage pendant l'hiver, vous allez avoir des difficultés. Malheureusement, il a été rapporté que plus de 80 millions d'Américains ont actuellement du mal à payer leurs factures en raison de la récession COVID-19.
C'est là qu'intervient un moratoire sur les fermetures de services publics, qui permet aux personnes d'avoir accès à des ressources indispensables même si elles ne sont pas en mesure de les payer immédiatement.
Que se passe-t-il lorsque les moratoires expirent ?
Les moratoires peuvent être une bouée de sauvetage pour les consommateurs en période difficile, mais ils ne dureront pas éternellement. Un jour ou l'autre, les clients devront payer ce qu'ils doivent ou en subir les conséquences. Les banques et les entreprises ne peuvent pas attendre indéfiniment d'être payées. Cependant, elles doivent mettre en place une stratégie efficace (soutenue par des politiques solides) afin de garantir que ce processus se déroule de la manière la plus transparente possible.
Tout d'abord, de nombreuses personnes risquent d'être expulsées parce qu'elles sont incapables de payer ce qu'elles doivent. Ce problème est particulièrement préoccupant aux États-Unis et en Europe. Les personnes qui dépendent fortement des moratoires sur les services publics devraient également être durement touchées lorsque ceux-ci prendront fin.
Le répit offert par les moratoires disparaîtra rapidement une fois qu'ils auront expiré. Les remboursements ont peut-être été interrompus temporairement, mais pendant ce temps, les dettes des consommateurs se sont accrues. Si les différents moratoires expirent tous dans un court laps de temps, les gens se retrouveront soudain face à une énorme pile de factures que beaucoup d'entre eux seront tout simplement incapables de payer.
Mais ce n'est pas tout. Lorsque les consommateurs ne sont pas en mesure de payer ce qu'ils doivent, les banques constatent une forte augmentation du nombre d'expositions non performantes (NPE) et de prêts non performants (NPL). Cette situation a un effet d'entraînement. Les institutions financières doivent consacrer plus de temps, d'argent et d'énergie à essayer de recouvrer des créances irrécouvrables, dont beaucoup ne se concrétiseront jamais. Elles peuvent même être amenées à vendre leur portefeuille de créances douteuses pour une fraction de ce qu'il vaut réellement afin d'en tirer au moins une certaine valeur.
Le COVID-19 a déjà fait des ravages économiques, mais ce n'est que la partie émergée de l'iceberg. À l'expiration des moratoires, les consommateurs et les organisations financières devront faire face à la réalité.
Comment les institutions financières peuvent-elles se préparer à l'expiration des moratoires sur les prêts ?
L'arrivée des NPL alimentées par la COVID-19 pourrait être retardée jusqu'en 2022, surtout si l'on considère que les gouvernements de l 'UE, des États-Unis et du Royaume-Uni ont déjà prolongé certaines mesures de moratoire.
Toutefois, les banques et autres institutions financières doivent mettre à profit cette période pour se préparer à l'arrivée imminente des NPL et des NPE. Elles doivent avant tout s'assurer qu'elles disposent des bons systèmes pour réduire la probabilité que les dettes deviennent non performantes. Elles ont besoin d'un logiciel de gestion des recouvrements qui offre
- Fonctionnalité de libre-service: Laissez les consommateurs prendre le contrôle de leurs propres remboursements de dettes, en leur donnant un sentiment d'autonomie et en augmentant les chances qu'ils s'engagent dans le processus de relance.
- Capacités de gestion des dossiers: Approfondissez les spécificités de chaque client en retard de paiement : ses dettes en cours, ses créances actives, son historique financier, ses préférences en matière de communication, etc. Traitez chaque client comme un individu, en adaptant votre approche à son contexte et à ses besoins spécifiques.
- Tableaux de bord de veille stratégique : Gérez vos données plus efficacement et gardez toujours un œil sur vos indicateurs de récupération. Identifiez ce qui fonctionne et ce qui ne fonctionne pas, en affinant la stratégie idéale pour chaque segment et chaque individu.
- Évaluation financière et gestion de portefeuille : Évaluer, analyser et comprendre en profondeur votre portefeuille de dettes. Classez vos dettes en termes de risque et évaluez correctement votre portefeuille en cas de vente de vos NPL.
Surfer sur la vague imminente des NPL
Les moratoires ont eu un impact profond tout au long de la pandémie, protégeant les gens des conséquences de l'incapacité à faire face aux remboursements prévus. Mais les moratoires sur les prêts ne peuvent pas rester en place indéfiniment. Lorsque les banques et les fournisseurs de services publics commenceront à recouvrer leurs dettes, les prêts non productifs augmenteront fortement.
C'est en effet un défi, mais il n'est pas insurmontable. En tirant parti d'une plateforme de recouvrement et d'encaissement tout-en-un, les institutions financières peuvent empêcher les dettes de devenir non performantes et mieux valoriser celles qui le sont. En d'autres termes, elles peuvent tirer le meilleur parti d'une mauvaise situation.
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