Warum sollten Finanzinstitute schnell handeln, bevor die Moratorien auslaufen?

Die COVID-19-Pandemie hat alle hart getroffen - auch die Finanzinstitute. Die weit verbreitete finanzielle Instabilität führte zu Arbeitsplatzverlusten und Arbeitsniederlegungen, so dass Millionen von Menschen ihre Rechnungen nicht mehr bezahlen konnten. Infolgedessen griffen die Regierungen ein und führten dringend benötigte Kreditmoratorien oder Schuldenerlasse (DROs) ein, d.h. einen Aufschub der Zahlung von Schulden oder Verpflichtungen:

• Auf der ganzen Welt wurde eine Vielzahl von Moratorien eingeführt: Räumungsmoratorien, Stundungen von Stromrechnungen, Moratorien für die Rückzahlung von Krediten und vieles mehr. Diese Maßnahmen haben den Menschen ein Gefühl der finanziellen Sicherheit gegeben, wenn auch nur für eine gewisse Zeit.
• Aber die Kreditmoratorien können nicht ewig andauern. Laut der Europäischen Zentralbank (EZB) ist es sogar so: "Kredite, die aus den Moratorien der [Europäischen Bankenaufsichtsbehörde] (EBA) und den anderen COVID-19-Stundungsmaßnahmen hervorgegangen sind, haben sich bisher etwas schlechter entwickelt als der gesamte Kreditbestand, während bei den ausstehenden Maßnahmen Anzeichen für eine nachlassende Kreditqualität (Stufe 2) zu erkennen sind."
• Das sind schlechte Nachrichten für die Finanzinstitute. In Spanien zum Beispiel sind 87% der Moratorien bereits ausgelaufen - und die Banken des Landes sind derzeit mit 8 Mrd. € in Verzug.

In diesem Blogbeitrag erfahren Sie, was Moratorien sind, welche Arten von Schulden sie abdecken, welche Probleme entstehen, wenn sie auslaufen, und warum Finanzinstitute schnell handeln müssen.

Was ist ein Moratorium und wie funktioniert es während einer Pandemie?

Im Wesentlichen bezeichnet ein Moratorium "einen gesetzlich genehmigten Zeitraum des Aufschubs der Erfüllung einer rechtlichen Verpflichtung oder der Zahlung einer Schuld". Stellen Sie sich vor, Sie schulden 2.000 € pro Monat an Mietzahlungen und haben gerade Ihren Job verloren. Im Falle eines Räumungsmoratoriums wäre es illegal, Sie aus Ihrer Mietwohnung zu entfernen - selbst wenn Sie Ihre Miete nicht zahlen könnten. Oder vielleicht haben Sie einen Kredit in Höhe von 10.000 € und zahlen monatlich 500 € für die Rückzahlung. Wenn ein Kreditmoratorium eingeführt würde, könnten Sie diese Zahlungen ganz aussetzen, bis das Moratorium abgelaufen ist. Ein Moratorium bezeichnet im Wesentlichen "einen gesetzlich genehmigten Zeitraum des Aufschubs der Erfüllung einer rechtlichen Verpflichtung oder der Zahlung einer Schuld". Stellen Sie sich vor, Sie schulden 2.000 € pro Monat an Mietzahlungen, haben aber gerade Ihren Job verloren. Im Falle eines Räumungsmoratoriums wäre es illegal, Sie aus Ihrer Mietwohnung zu entfernen - selbst wenn Sie Ihre Miete nicht zahlen könnten. Oder vielleicht haben Sie einen Kredit in Höhe von 10.000 € und zahlen monatlich 500 € für die Rückzahlung. Wenn ein Kreditmoratorium eingeführt würde, könnten Sie diese Zahlungen vollständig aussetzen, bis das Moratorium abgelaufen ist.

Wie Sie sich vorstellen können, sind Moratorien in Zeiten erheblicher wirtschaftlicher Schwierigkeiten (wie einer Pandemie oder einer Rezession) besonders willkommen. Sie spielen eine entscheidende Rolle, wenn es darum geht, die Menschen durch schwierige Zeiten zu begleiten und die allgemeine gesellschaftliche Störung auf ein Minimum zu beschränken. Ein Räumungsmoratorium bedeutet zum Beispiel, dass die Menschen ihre Häuser nicht verlassen müssen und es reduziert auch andere Probleme wie Obdachlosigkeit oder die Gefahr, dass die Menschen beim Auszug unnötigerweise COVID-19 verbreiten.

Welche Arten von Schulden kommen für Moratorien in Frage?

Es gibt 3 Hauptarten von Schulden, die in der Regel für Moratorien in Frage kommen:

1. Rückständige Mieten und Hypotheken

Wenn Hausbesitzer und Mieter in Zahlungsrückstand geraten und nicht in der Lage sind, ihre planmäßigen Rückzahlungen (wie Hypotheken- oder Mietzahlungen) zu leisten, müssen sie in der Regel die Räumlichkeiten räumen.

Bei einem Miet- und Hypothekenmoratorium können sie weiterhin in ihrer Wohnung leben, bis das Moratorium abgelaufen ist. Wenn sie jedoch nach Ablauf des Moratoriums weiter in ihrem Haus wohnen möchten, müssen sie die Schulden aus der Zeit des Moratoriums zurückzahlen oder versprechen, sie zurückzuzahlen.

2. Verbraucherkreditverträge (z.B. Darlehen und Kreditkarten)

Bei Verbraucherkrediten sind die Zinsen das größte Problem in Krisenzeiten. Wenn Sie Zahlungen versäumen oder nicht den vollen Mindestbetrag zahlen, steigen Ihre Zinsen drastisch an. Mit Moratorien müssen berechtigte Kreditnehmer also keine Zinsen zusätzlich zu ihren Zinsen für den angegebenen Zeitraum zahlen. Allerdings gilt dies nur für Kreditnehmer, die mit ihren Zahlungen nicht im Rückstand sind.

Mit den Moratorien für Verbraucherkredite müssen Unternehmen und Verbraucher jedoch nicht wie üblich ihre planmäßigen Rückzahlungen leisten. Diese Politik verschafft Kreditnehmern die dringend benötigte Atempause in wirtschaftlich unsicheren Zeiten.

3. Zahlungsrückstände bei Versorgungsleistungen und Brennstoffen

Moratorien für Mieten/Hypotheken und Verbraucherkredite sind großartig, aber sie sind nicht die einzigen Dinge, für die die Menschen zahlen müssen. Nehmen Sie zum Beispiel die Energieversorgung. Die Bezahlung Ihrer Versorgungsunternehmen kann eine Frage von Leben und Tod sein. Wenn Sie im Winter nicht heizen können, werden Sie es schwer haben. Leider wird berichtet, dass mehr als 80 Millionen Amerikaner aufgrund der COVID-19-Rezession derzeit Schwierigkeiten haben, ihre Rechnungen zu bezahlen.

Hier kommt ein Moratorium für die Abschaltung von Versorgungsunternehmen ins Spiel, das den Menschen den Zugang zu dringend benötigten Ressourcen ermöglicht, auch wenn sie nicht in der Lage sind, sie sofort zu bezahlen.

Was passiert, wenn Moratorien auslaufen?

Moratorien mögen für die Verbraucher in schwierigen Zeiten ein Lebensretter sein, aber sie werden nicht ewig dauern. Irgendwann müssen die Kunden bezahlen, was sie schulden - oder die Konsequenzen tragen. Banken und Unternehmen können nicht unendlich lange auf ihre Zahlungen warten. Sie müssen jedoch über eine wirksame Strategie verfügen (die durch solide Richtlinien gestützt wird), um sicherzustellen, dass dieser Prozess so reibungslos wie möglich verläuft.

Zunächst einmal sind viele Menschen von Zwangsräumung bedroht, weil sie ihre Schulden nicht bezahlen können. Dies ist sowohl in den USA als auch in Europa ein besonders besorgniserregendes Problem. Und es wird erwartet, dass Menschen, die stark von den Moratorien der Versorgungsunternehmen abhängig sind, ebenfalls stark betroffen sein werden, sobald diese auslaufen.

Die Verschnaufpause, die die Moratorien bieten, wird schnell wieder verschwinden, wenn sie auslaufen. Die Rückzahlungen wurden zwar vorübergehend ausgesetzt, aber während dieser Zeit sind die Schulden der Verbraucher gestiegen. Wenn die verschiedenen Moratorien innerhalb kurzer Zeit auslaufen, stehen die Menschen plötzlich vor einem riesigen Stapel von Rechnungen, die viele von ihnen einfach nicht mehr bezahlen können.

Aber das ist noch nicht alles. Wenn Verbraucher nicht in der Lage sind, ihre Schulden zu begleichen, steigt bei den Banken die Zahl der notleidenden Kredite (NPEs) und der notleidenden Kredite (NPLs) stark an. Dies hat einen eigenen Dominoeffekt. Die Finanzinstitute müssen mehr Zeit, Geld und Energie aufwenden, um uneinbringliche Forderungen einzutreiben - von denen viele nie zustande kommen werden. Möglicherweise müssen sie ihr Portfolio notleidender Kredite sogar zu einem Bruchteil dessen verkaufen, was es wirklich wert ist, um wenigstens einen gewissen Wert daraus zu ziehen.

COVID-19 hat bereits wirtschaftlichen Schaden angerichtet - aber das ist nur die Spitze des Eisbergs. Wenn die Moratorien auslaufen, werden sich sowohl die Verbraucher als auch die Finanzorganisationen mit der Realität abfinden müssen.

Wie sich Finanzinstitute auf das Auslaufen von Kreditmoratorien vorbereiten können

Die Ankunft der durch COVID-19 ausgelösten NPLs wird sich wahrscheinlich bis 2022 verzögern, insbesondere wenn man bedenkt, dass die Regierungen der EU, der USA und Großbritanniens bereits bestimmte Moratorien verlängert haben.

Banken und andere Finanzinstitute müssen diese Zeit jedoch nutzen, um sich auf das bevorstehende Auftauchen von NPLs und NPEs vorzubereiten. Sie müssen in erster Linie sicherstellen, dass sie mit den richtigen Systemen arbeiten, um die Wahrscheinlichkeit zu verringern, dass Forderungen notleidend werden. Sie benötigen Forderungsmanagement Verwaltungssoftware, die Folgendes bietet:

• Selbstbedienungsfunktion: Überlassen Sie den Verbrauchern die Kontrolle über die Rückzahlung ihrer Schulden. Das gibt ihnen ein Gefühl der Selbstbestimmung und erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass sie sich auf das Mahnverfahren einlassen.
• Fähigkeiten zur Fallverwaltung: Gehen Sie den Besonderheiten jedes einzelnen überfälligen Kunden auf den Grund: seine ausstehenden Schulden, seine aktiven Forderungen, seine finanzielle Vergangenheit, seine Kommunikationspräferenzen und so weiter. Behandeln Sie jeden Kunden als Individuum und passen Sie Ihre Vorgehensweise an seinen spezifischen Kontext und seine Anforderungen an.
• Business Intelligence Dashboards: Verwalten Sie Ihre Daten effektiver und behalten Sie Ihre Erholungsmetriken jederzeit im Blick. Ermitteln Sie, was funktioniert und was nicht, und finden Sie so die ideale Strategie für jedes Segment und jeden Einzelnen.
• Finanzielle Bewertung und Portfoliomanagement: Bewerten, analysieren und verstehen Sie Ihr Schuldenportfolio bis ins Detail. Klassifizieren Sie Ihre Schulden in Bezug auf das Risiko und bewerten Sie Ihr Portfolio angemessen, falls Sie Ihre NPLs verkaufen möchten.

Reiten Sie auf der drohenden Welle von NPLs

Moratorien hatten während der gesamten Pandemie eine große Wirkung und bewahrten die Menschen vor den Folgen, wenn sie nicht in der Lage waren, ihre geplanten Rückzahlungen zu leisten. Aber Kreditmoratorien können nicht ewig auf Eis gelegt werden. Wenn die Banken und Versorgungsunternehmen beginnen, ihre ausstehenden Schulden einzufordern, werden die NPLs stark ansteigen.

Das ist in der Tat eine Herausforderung, aber sie ist nicht unüberwindbar. Durch den Einsatz einer All-in-One-Plattform Forderungsmanagement und einer Recovery-Plattform können Finanzinstitute verhindern, dass Forderungen notleidend werden, und diejenigen, die NPLs sind, besser bewerten. Mit anderen Worten: Sie können das Beste aus einer schlechten Situation machen.

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