Bis vor wenigen Jahren konnten nur Banken Geld an Verbraucher verleihen - doch das hat sich geändert. Die zunehmende Vernetzung erleichtert heute den Zugang zu Krediten, wobei den Nutzern verschiedene Kreditoptionen und zahlreiche Anbieter zur Verfügung stehen.
Die folgenden Statistiken verdeutlichen die Veränderung der Kreditgewohnheiten der Verbraucher:
- Das durchschnittliche digitale Kreditgeschäft stieg bis 2021 um 63 %.
- Die globale Branche für eingebettete Kredite wird von 2022 bis 2029 mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 27,5 % wachsen.
- Bis 2030 wird die gesamte eingebettete Finanzbranche (einschließlich eingebetteter Kredite, Versicherungen und Zahlungen) einen Wert von 7,2 Billionen US-Dollar haben.
Der wachsende Marktanteil dieser Nicht-Finanzunternehmen stellt die traditionellen Kreditgeber vor die Herausforderung, ihre Dienstleistungen zu modernisieren und effizienter und einfacher zu gestalten. Doch der Wandel in der Kreditaufnahme der Verbraucher hin zu leicht zugänglichen Krediten wirft eine Reihe von Problemen für die Disruptoren der Branche auf - vor allem in einem volatilen wirtschaftlichen Umfeld.
Erfahren Sie, warum eingebettete Finanzierungen immer beliebter werden, welche Herausforderungen Fintechs im Zahlungsverkehr bewältigen müssen und wie wichtig Software für das Forderungsmanagement ist.
Was ist eingebettete Finanzierung?
Eingebettetes Finanzwesen ist ein Oberbegriff für die Integration von Finanzlösungen in die Dienstleistungen von Nicht-Finanzunternehmen und wird in einer Reihe von Branchen immer beliebter. Eine wachsende Zahl von Einzelhändlern hat beispielsweise "Buy Now, Pay Later"-Zahlungsanbieter wie Afterpay und Klarna in ihre Online-Kassensysteme integriert, um den Kunden einen schnellen und einfachen Zugang zu Geldmitteln zu ermöglichen, ohne dass sie externe Finanzsysteme nutzen müssen.
Die Idee der integrierten Kreditvergabe ist untrennbar mit dem offenen Bankwesen verbunden - einemSystem, in dem die Nutzer Drittanbietern von Finanzdienstleistungen Zugang zu ihren persönlichen Finanzdaten gewähren. Dieser Prozess wird durch Anwendungsprogrammschnittstellen (APIs) erleichtert, Softwaretools, die es Anwendungen ermöglichen, sicher miteinander zu kommunizieren, um den Zugang zu Finanzdaten zu optimieren. Die Rechtsvorschriften des Vereinigten Königreichs und der EU schreiben vor, dass Banken und Finanzinstitute nach Erteilung der Zustimmung Kundendaten mit anderen Finanzinstituten austauschen müssen, was kleineren Unternehmen die Möglichkeit gibt, nahezu sofortige Kredite zu vergeben.
Eine der Hauptstärken der eingebetteten Finanzierung ist ihre Fähigkeit, Kaufhindernisse zu beseitigen. Der physische Zugriff auf Bargeld und das Abgeben von Bargeld, um eine Transaktion abzuschließen, kann ausreichen, um von einem Kauf ganz abzuschrecken. Eingebettete Zahlungen sind jedoch eine Möglichkeit, Barrieren zu beseitigen und die Verpflichtung zum Kauf von Waren zu mildern.
Die kommerziellen Anwendungen von Embedded Finance
In-App-Zahlungen
Bei Mitfahr-Apps wie Uber und Gett ist die Abschaffung des Bargelds ein wesentlicher Unterschied zu herkömmlichen Taxidiensten. Anstatt nach dem richtigen Wechselgeld zu suchen, wird den Kunden automatisch eine Rechnung gestellt, sobald ihre Fahrt beendet ist.
Kartentransaktionen
Plattformen wie PayPal und Google Wallet, die mit herkömmlichen Banksystemen verbunden sind, fungieren als Vermittler zwischen den Nutzern und ihren Banken. Diese Tools stellen eine Verbindung zu den Bankkonten und -karten der Nutzer her und ermöglichen es den Verbrauchern, das Konto auszuwählen, von dem Geld abgehoben wird, wenn es Zeit zum Bezahlen ist. Alle Transaktionen werden dann über die Vermittlungsplattformen abgewickelt.
Girokonten mit Markenzeichen
Mehr und mehr drängen Nicht-Finanzunternehmen in den Finanzbereich und bieten Bankprodukte an.
Grover, Europas größter Anbieter von Technologie-Abonnements, hat kürzlich die Einführung der Grover Card bekannt gegeben. Die von Solaris ausgegebene Visa-Debitkarte ist über die Grover-App zugänglich und ermöglicht es Kunden in Deutschland, 3 % Rendite auf alltägliche Einkäufe zu erhalten, die dann innerhalb der App verfolgt und gegen Technologie-Abonnements eingelöst werden können. Dieses spielerische Tracking- und Belohnungserlebnis unterstreicht die erhöhte Personalisierung, die durch eingebettete Finanztools möglich ist.
Add-ons kaufen
Genauso wie Finanzprodukte am Point-of-Sale die Ad-hoc-Kreditaufnahme schnell und effizient machen, wird auch der Kauf von zusätzlichen Waren und Dienstleistungen zu einem nahtlosen Erlebnis.
Der Markt für eingebettete Versicherungen, der im Jahr 2020 auf 700 Milliarden US-Dollar geschätzt wird, ermöglicht es den Verbrauchern, direkt zum Zeitpunkt des Kaufs auf den von ihnen benötigten Versicherungsschutz zuzugreifen. Dies ermöglicht es Marken, ihr Wertangebot zu verbessern und die Kundenbindung langfristig zu erhöhen.
Die Vorteile von eingebetteten Leihsystemen
Schneller Zugang zu Geldmitteln
Herkömmliche Kreditvergabeverfahren sind zeitaufwändig, und die Abwicklung kann zwischen einem und drei Monaten dauern. Diese lange Bearbeitungszeit ist für Verbraucher, die schnell einen Kredit benötigen, oft unrentabel, was den Wert von Fintechs unterstreicht, die einen On-Demand-Zugang zu Krediten bieten.
Betonung der Personalisierung
Die meisten konventionellen Kreditgeber bieten ein breites, allgemeines Kreditgeschäft an und bedienen ihre Kunden mit einheitlichen Verfahren. Nicht-Finanzunternehmen haben jedoch oft Zugang zu umfangreichen Daten, die den Banken fehlen, z. B. zur Kaufhistorie und Kaufhäufigkeit. Dies ermöglicht es Neobanken und anderen Kreditgebern, maßgeschneiderte Angebote zu machen, die die Präferenzen der Kunden berücksichtigen und die Kaufabwicklung verbessern.
Zweckmäßigkeit der Dienstleistung
Vor der Einführung der eingebetteten Finanzierung mussten die Verbraucher Kredite aufnehmen oder Kreditkarten verwenden, um sich Geld zu leihen, und dabei die finanzielle Belastung durch hohe Zinssätze auf sich nehmen. Eingebettete Kredite bieten jedoch weitaus günstigere Bedingungen - wöchentliche oder monatliche zinsfreie Rückzahlungen - und erhöhen die Kaufflexibilität während des Kaufvorgangs.
Herausforderungen bei der Kreditvergabe für Fintechs
1. Datensicherheit
Während Systemintegrationen einen optimierten Service und eine nahtlose Kundenbetreuung ermöglichen, kann die Verwendung von APIs zu zahlreichen betrieblichen Herausforderungen führen, z. B. zu Verstößen gegen die Systemsicherheit und die Vertraulichkeit von Nutzerdaten. Um diese Probleme zu entschärfen, sind strenge Risikomanagementkontrollen und Sicherheitsrahmen erforderlich. Versäumnisse in diesem Bereich können für Finanzunternehmen enorme Reputationsrisiken mit sich bringen.
2. Erkennung von Kundenrisiken
Herkömmlichen Banken fehlt zwar der Einblick in das Verbraucherverhalten und die Kaufpräferenzen der Nutzer, doch können sie durch die Nutzung von Finanzdaten Kreditnehmer mit hohem und niedrigem Risiko genau identifizieren. Diese Verfolgung von Rückzahlungen und Überziehungsstatus ist eine Absicherung gegen mögliche Zahlungsausfälle. Unternehmen mit eingebetteten Kreditdiensten können jedoch risikobehaftete Kreditnehmer nicht ohne weiteres identifizieren. Dies führt dazu, dass den Kunden unabhängig von ihrem finanziellen Status einheitlich die gleichen Rückzahlungsbedingungen angeboten werden.
Eine Folge dieser offenen Kreditaufnahme ist ein Anstieg der Nichtzahlungsraten bei Fintech-Krediten im Vergleich zu herkömmlichen Krediten. Bei Fintech-Krediten ist die Wahrscheinlichkeit, dass sie nach 15 Monaten noch nicht zurückgezahlt sind, doppelt so hoch wie bei herkömmlichen Bankkrediten.
Quelle: Fintech-Kreditnehmer: Laxes Screening oder Cream-Skimming
3. Zugang zu Kapital
Die Flexibilität und Effizienz der eingebetteten Kreditvergabe führt zu einem sprunghaften Anstieg der Akzeptanz, wobei der BNPL-Markt um 39 % pro Jahr wächst. Eine Politik der offenen Tür bei der Kreditvergabe erhöht jedoch das Potenzial einer weit verbreiteten Annahme durch Verbraucher mit hohem Risiko, was sich weiter negativ auf die Nichtrückzahlungsraten auswirkt.
Erschwerend kommt hinzu, dass Fintechs in der Regel nicht über die Kapitalreserven traditioneller Banken verfügen, was in Kombination mit höheren durchschnittlichen Kreditbeträgen als bei den Nicht-Disruptoren zu Cashflow-Problemen führt, da die Säumigkeitsraten steigen.
Die Problematik der eingebetteten Kreditvergabe angehen
Eingebettete Finanzierungen haben den Fokus der Verbraucher weg von Kreditvergabeprozessen hin zu Produkten und Dienstleistungen verlagert. Durch die Vereinfachung der Transaktionen werden Zugangshindernisse beseitigt und das Finanzprodukt wird als ein zusätzlicher Schritt im Rahmen des Kaufprozesses neu definiert. Die offensichtlichen Risiken einer nahezu barrierefreien Kreditvergabe bringen jedoch eine Reihe von Herausforderungen und Problemen bei der Eintreibung von Forderungen mit sich.
Glücklicherweise ist der maßgeschneiderte, datengesteuerte Ansatz der eingebetteten Kreditvergabe jetzt ohne weiteres in Schuldenmanagementsystemen verfügbar, die wichtige Einblicke in die Verbraucher bieten und personalisierte Inkassoprozesse ermöglichen.
Schritte zur erfolgreichen Rückgewinnung
Im Zuge der zunehmenden Digitalisierung der Kreditvergabe stellen immer mehr Unternehmen von Altsystemen auf KI-gestützte Inkassolösungen um und implementieren robuste Inkassomanagement-Tools zur Verwaltung der Einziehung.
Unternehmen verändern ihre Herangehensweise an das Forderungsmanagement, indem sie die Erkenntnisse nutzen, die cloudbasierte, datengesteuerte Plattformen bieten, um maßgeschneiderte Mahnstrategien zu entwickeln. Dies ermöglicht es den Inkassoteams, ihre Ansätze mit größerer Flexibilität und Effizienz zu verbessern - ohne dass IT-Experten benötigt werden.
Für Unternehmen, die in großem Umfang tätig sind, sind A/B-Tests ein unschätzbares Instrument, um den Erfolg von Prozessen zu messen, Kundengruppen zu segmentieren und die Einziehungsraten zu erhöhen. Und um das Kundenerlebnis zu verbessern, können die Verbraucher ihre Schulden mit Hilfe von Selbstbedienungsfunktionen selbst verwalten.
Letztlich schafft die Betonung der Personalisierung - sowohl bei der Nachrichtenübermittlung als auch bei der Wahl der Zahlungsmethode - ein einheitliches, vertrautes Nutzererlebnis, vom ersten Kauf bis zur Rückzahlung der Schulden. Auf diese Weise können Unternehmen ihre Ressourcen besser einsetzen und die Rückzahlungsquoten im Laufe der Zeit verbessern.
