COVID-19-pandemien har været hård ved alle - også de finansielle institutioner. Udbredt finansiel ustabilitet resulterede i tab af arbejdspladser og orlov, hvilket efterlod millioner af mennesker ude af stand til at betale deres regninger. Som følge heraf trådte regeringerne til og indførte hårdt tiltrængte lånemoratorier eller gældssaneringsordrer (DRO'er), dvs. en forsinkelse i betalingen af gæld eller forpligtelser:
- Der er blevet indført en lang række moratorier over hele verden: udsættelsesmoratorium, udsættelse af regninger, moratorium for tilbagebetaling af lån og meget mere. Disse foranstaltninger har givet folk en følelse af økonomisk sikkerhed, om end kun for en stund.
- Men lånemoratorier kan ikke fortsætte for evigt. Det siger Den Europæiske Centralbank (ECB): "lån, der kommer fra [Den Europæiske Banktilsynsmyndigheds] (EBA) moratorier og de andre COVID-19-tiltag, har indtil videre klaret sig lidt dårligere end den samlede lånebog, mens der er tegn på svækket kreditkvalitet (fase 2) blandt udestående foranstaltninger."
- Det er dårligt nyt for de finansielle institutioner. I Spanien er 87% af moratorierne f.eks. allerede udløbet - og landets banker har i øjeblikket en misligholdelse på 8 mia. euro.
Dette blogindlæg vil dykke ned i, hvad moratorier er, hvilke typer gæld de dækker, hvilke problemer der opstår, når de udløber, og hvorfor finansielle institutioner er nødt til at handle hurtigt.
Hvad er et moratorium - og hvordan fungerer det under en pandemi?
I bund og grund er et moratorium "en juridisk godkendt periode med forsinkelse i opfyldelsen af en juridisk forpligtelse eller betalingen af en gæld". Forestil dig, at du skylder 2.000 euro om måneden i husleje, men lige har mistet dit job. I tilfælde af et udsættelsesmoratorium ville det være ulovligt at fjerne dig fra din lejebolig - også selvom du ikke kunne betale din husleje. Eller måske har du et lån på 10.000 euro og betaler normalt 500 euro om måneden for at betale det tilbage. Hvis der blev indført et lånemoratorium, kunne du sætte disse betalinger helt på pause, indtil moratoriet er udløbet. I bund og grund refererer et moratorium til "en juridisk godkendt periode med forsinkelse i opfyldelsen af en juridisk forpligtelse eller betalingen af en gæld". Forestil dig, at du skylder 2.000 euro om måneden i husleje, men lige har mistet dit job. I tilfælde af et udsættelsesmoratorium ville det være ulovligt at fjerne dig fra din lejebolig - også selvom du ikke kunne betale din husleje. Eller måske har du et lån på 10.000 euro og betaler normalt 500 euro om måneden for at betale det tilbage. Hvis der blev indført et lånemoratorium, kunne du sætte disse betalinger helt på pause, indtil moratoriet er udløbet.
Som du kan forestille dig, er moratorier særligt velkomne i perioder med store økonomiske vanskeligheder (som f.eks. en pandemi eller en recession). De spiller en central rolle i at støtte folk gennem hårde tider og holde den generelle samfundsmæssige forstyrrelse på et minimum. For eksempel betyder et udsættelsesmoratorium, at folk ikke behøver at forlade deres hjem, og det reducerer også andre problemer som hjemløshed eller risikoen for, at folk unødigt spreder COVID-19, mens de flytter ud.
Hvilke typer gæld er berettiget til moratorium?
Der er tre hovedtyper af gæld, som normalt er berettiget til henstand:
1. Restancer på husleje og realkreditlån
Hvis boligejere og lejere kommer i restance og ikke er i stand til at betale deres planlagte afdrag (f.eks. realkreditlån eller husleje), skal de normalt evakueres.
Med udlejnings- og realkreditmoratorium kan de fortsætte med at bo i deres hjem, indtil moratoriet er udløbet. Men hvis de ønsker at fortsætte med at bo i deres hjem efter moratoriets udløbsdato, skal de betale tilbage eller love at betale tilbage, hvad de skylder fra moratoriets periode.
2. Forbrugerkreditaftaler (f.eks. lån og kreditkort)
Inden for forbrugerkredit er renter det største problem i krisetider. Manglende betalinger eller manglende betaling af det fulde minimumsbeløb vil øge dine renter drastisk. Så med moratorier behøver berettigede låntagere ikke at betale renter oven i deres renter i den givne periode. Men det gælder kun for låntagere, som ikke er bagud med deres betalinger.
Men med moratorier for forbrugerkredit behøver virksomheder og forbrugere ikke at foretage deres planlagte tilbagebetalinger som normalt. Denne politik giver låntagerne et tiltrængt pusterum i usikre økonomiske tider.
3. Restancer på el og brændstof
Moratorier for husleje/realkredit og forbrugslån er gode, men det er ikke de eneste ting, folk skal betale for. Tag f.eks. forsyningsselskaber. Det kan være et spørgsmål om liv og død at betale sine forsyningsselskaber. Hvis du mangler varme om vinteren, kommer du til at kæmpe. Desværre er det blevet rapporteret, at over 80 millioner amerikanere i øjeblikket kæmper med at betale deres regninger som følge af COVID-19-recessionen.
Det er her, et moratorium for afbrydelser af forsyninger kommer ind i billedet, så folk stadig kan få adgang til nødvendige ressourcer, selvom de ikke kan betale for dem med det samme.
Hvad sker der, når moratorier udløber?
Moratorier kan være en livredder for forbrugerne i hårde tider, men det varer ikke evigt. På et tidspunkt bliver kunderne nødt til at betale, hvad de skylder - eller tage konsekvenserne. Banker og virksomheder kan ikke vente i det uendelige på at blive betalt. Men de er nødt til at have en effektiv strategi på plads (understøttet af robuste politikker) for at sikre, at denne proces er så problemfri som muligt.
For det første vil mange mennesker risikere at blive sat på gaden, fordi de ikke er i stand til at betale det, de skylder. Det er et særligt bekymrende problem i både USA og Europa. Og folk, der er stærkt afhængige af moratorier for forsyningsselskaber, forventes også at blive hårdt ramt, når de ophører.
Det pusterum, som moratorierne giver, forsvinder hurtigt, når de udløber. Tilbagebetalingen er måske sat på pause i en periode - men i mellemtiden er forbrugernes gæld vokset. Hvis alle moratorier udløber inden for kort tid, vil folk pludselig stå med en stor bunke regninger, som mange af dem simpelthen ikke kan betale.
Men det er ikke alt. Når forbrugerne ikke kan betale, hvad de skylder, oplever bankerne en kraftig stigning i antallet af misligholdte engagementer (NPE'er) og misligholdte lån (NPL'er). Det har sin egen dominoeffekt. Finansielle institutioner skal bruge mere tid, penge og energi på at forsøge at inddrive dårlig gæld - hvoraf mange aldrig bliver til noget. De er måske endda nødt til at sælge deres portefølje af dårlige lån for en brøkdel af, hvad den egentlig er værd, for i det mindste at få noget ud af den.
COVID-19 har allerede skabt økonomisk ravage - men det er kun toppen af isbjerget. Når moratorierne udløber, bliver både forbrugere og finansielle organisationer nødt til at forholde sig til virkeligheden.
Hvordan finansielle institutioner kan forberede sig på udløbet af lånemoratorier
Ankomsten af COVID-19-drevne NPL'er kan sandsynligvis blive forsinket indtil 2022, især når man tænker på, at regeringerne i EU, USA og Storbritannien allerede har forlænget visse moratorieforanstaltninger.
Men banker og andre finansielle institutioner skal bruge denne tid til at forberede sig på NPL'ernes og NPE'ernes snarlige ankomst. De skal først og fremmest sikre, at de har de rigtige systemer på plads for at mindske sandsynligheden for, at gæld bliver misligholdt. De har brug for software til inkassostyring, der tilbyder:
- Selvbetjeningsfunktionalitet: Lad forbrugerne tage kontrol over deres egen tilbagebetaling af gæld, hvilket giver dem en følelse af handlekraft og øger chancen for, at de vil engagere sig i rykkerprocessen.
- Evner til sagsstyring: Gå i dybden med hver enkelt forfaldskunde: deres udestående gæld, aktive krav, økonomiske historie, kommunikationspræferencer og så videre. Behandl hver kunde som et individ, og skræddersy din tilgang til deres specifikke kontekst og krav.
- Dashboards med forretningsinformation: Administrer dine data mere effektivt, og hold hele tiden øje med dine recovery-metrics. Identificer, hvad der virker, og hvad der ikke gør, og find den ideelle strategi for hvert segment og hver enkelt person.
- Finansiel vurdering og porteføljestyring: Vurder, analyser og forstå din gældsportefølje i dybden. Klassificer din gæld i forhold til risiko og værdiansæt din portefølje korrekt i tilfælde af salg af dine NPL'er.
Rid med på den forestående bølge af NPL'er
Moratorier har haft stor betydning under hele pandemien og har beskyttet folk mod konsekvenserne af ikke at kunne overholde deres planlagte tilbagebetalinger. Men lånemoratorier kan ikke forblive på is for evigt. Når banker og forsyningsselskaber begynder at jagte deres udestående gæld, vil NPL stige kraftigt.
Det er virkelig en udfordring, men den er ikke uoverstigelig. Ved at udnytte en alt-i-en-inddrivelsesplatform kan finansielle institutioner forhindre gæld i at blive misligholdt - og bedre værdsætte dem, der er NPL'er. Med andre ord kan de få det bedste ud af en dårlig situation.
Hvis du vil vide mere om receeve's fremtidssikrede system til forvaltning af samlinger, kan du bestille en demo i dag.
